¿Crecen los asegurados por seguros privados de salud durante la crisis?

Hace pocos días circuló un twit difundido por la revista mensual La Marea que contenía dos gráficos incluidos en un artículo que dicha revista publicaba en su ejemplar de noviembre en el que trataba, entre otras cosas, el asunto de los seguros privados de salud en España. Uno de los gráficos muestra como el número de asegurados no hace otra cosa que crecer desde 2006 hasta 2012 como si la crisis no le afectara para nada.

 

 

Esta descripción no coincidía con lo que servidor creía recordar con lo recientemente ocurrido con estos seguros. De modo que, con información procedente de la misma fuente (ICEA), presuntamente usada para confeccionar el gráfico de La Marea, describo lo ocurrido con los seguros de salud respecto del número de asegurados en su conjunto y en cada una de las modalidades de seguro. Veamos.

 

El seguro de salud y sus principales modalidades

El denominado seguro de salud es un conjunto de productos caracterizado por garantizar la reparación patrimonial en el caso de producirse riesgos relacionados con la salud de las personas. Si bien la base del producto es la reparación patrimonial, la evolución del seguro destinado a cubrir riesgos relacionados con la asistencia sanitaria de las personas ha evolucionado hasta hacer mayoritaria la prestación directa de servicios sanitarios a través del asegurador. Las tres modalidades más importantes de seguros de salud en España son:

 

1) Seguros de subsidios e indemnizaciones. Cubren el riesgo de enfermar o tener alguna otra circunstancia de salud que obligue al asegurado a detener su trabajo, en cuyo caso se compromete una indemnización, normalmente diaria, por cada día de baja. También conocidos popularmente como “IT privada”.

 

2) Seguros de reembolso de gastos.  Indemnizan toda o parte de la factura del servicio libremente contratado por el asegurado.

 

3) Seguros de asistencia sanitaria. Aportan un cuadro médico al que el asegurado puede acudir, sin mayor coste que la prima pagada. Es la modalidad que presenta el mayor número de asegurados y la que merece detenerse un poco más para explicar qué se incluye dentro de ella.

 

Seguros de asistencia sanitaria

En esta modalidad podemos encontrar tres grandes grupos diferentes de asegurados:

- Los funcionarios de las Administraciones Públicas (AAPP) pertenecientes a Muface, Mugeju e Isfas que eligen la prestación sanitaria privada a través aseguradoras privadas.

- Los asegurados mediante pólizas colectivas a través de empresas.

- Los asegurados mediante pólizas individuales.

La distribución de los asegurados en la modalidad de asistencia sanitaria en el año 2012 era la siguiente:

 

 

 

Respecto del número de asegurados en cada una de las principales modalidades, esta es la última actualización de datos publicada por ICEA el pasado 20 de noviembre y referida a los tres primeros trimestres de 2013:

  

 

Ventajas fiscales de los seguros privados de salud

Durante las últimas décadas y por los sucesivos gobiernos se ha incentivado fiscalmente el aseguramiento privado. Desgravó el gasto en asistencia sanitaria privada y en seguros privados de salud adquiridos individualmente hasta 1998. A partir de 1999 se ofrecen beneficios fiscales a las empresas que los adquieren para sus empleados y familias (seguros colectivos). A partir de 2003 desgravan los adquiridos por trabajadores autónomos para sí y sus familias. Por lo tanto, en cierto modo, podemos considerar también financiación pública de la sanidad, en este caso privada, el coste fiscal que supone la pérdida de recaudación debida a estas desgravaciones y beneficios fiscales asociados a la adquisición de seguros privados de salud. Y esto lo han hecho los sucesivos gobiernos sin explicar demasiado a la ciudadanía la utilidad social de tal medida, y lo sigue haciendo el gobierno actual pese al gravísimo problema de ingresos que tiene el Estado. Recomendable al respecto, este artículo de Vicente Ortún (A propósito del aseguramiento sanitario privado) en que se aportan evidencias y razonamientos que hacen difícil sostener la desgravación fiscal del seguro voluntario de salud en España, pese a lo que puedan decir los interesados en la cuestión.

 

Procedencia de los datos

Datos de seguros de salud que ICEA ha ido publicando en su web durante los últimos años (2003 - 2013). Dispongo del número de asegurados total y en cada una de las modalidades de seguro. Respecto a la modalidad de seguros de asistencia sanitaria, sólo dispongo de la desagregación correspondiente al mutualismo administrativo desde 2006 en adelante.

Resultados

Número de asegurados según modalidad de seguro (2003-2013)

 

 

Número total de asegurados en cualquier modalidad de seguro (2003-2013)

 

 

Número de asegurados según modalidad de seguro (2006-2013),

desglosando la modalidad de asistencia sanitaria en mutualistas y no mutualistas

 

 

Número total de asegurados en cualquier modalidad de seguro (2006-2012)

(a comparar con el gráfico de La Marea)

 

 

Gasto sanitario en seguros privados de salud en España y en Europa

Disponemos del gasto per cápita en seguros privados de salud en España y en algunos países europeos desarrollados en la agencia estadística de la OCDE. La siguiente tabla muestra dicho gasto per cápita en US$ PPP en la Europa de la OCDE. Aunque la variabilidad entre países es muy alta, entre 2003 y 2011 España muestra un gasto per cápita se seguros privados de salud entre el 76 y el 109% del promedio.

 

 

 

¿Qué problema hay con que haya crecido en España el número personas cubiertas por los seguros privados de salud?

En principio ninguno. Ha ocurrido lo normal. Durante los años “burbujeros” éramos, supuestamente, cada vez más ricos ⁽¹⁾ y siempre que eso ocurre aumenta el gasto sanitario privado, bien en forma de pago directo a proveedores, bien en forma de seguros privados o, lo más frecuente, en ambas formas. De hecho, durante los últimos años de sostenido crecimiento económico en España creció más el gasto sanitario privado que el público.

El problema no es el gasto per cápita en seguros médicos privados pues el español, como acabamos de ver, se sitúa en la media de los países europeos desarrollados y representa aproximadamente un 20% del gasto sanitario privado total. Nuestro gasto sanitario privado per cápita (sin incluir el gasto en seguros privados de salud) también se sitúa, como vimos en su momento, en el promedio europeo.

El problema tampoco es que los de La Marea se hayan equivocado en su gráfico. El problema es el gran peso que tiene el gasto ambulatorio dentro del gasto sanitario privado español. De hecho, tenemos un gasto sanitario ambulatorio privado per cápita mucho mayor que el de otros países europeos mucho más ricos que el nuestro, mientras que nuestro gasto privado hospitalario per cápita es de los más bajos de la Europa desarrollada.

¿Y qué pasa en el caso de los seguros privados de salud? Según datos de la Memoria Social del Seguro Español 2011 (pag. 79-81) las visitas médicas supusieron, con el 44%, la mayor parte de los actos médicos sufragados por las entidades aseguradoras en 2010. El 36% de las mismas fueron a médicos generales o de familia, mientras que el 64% restante fueron visitas a especialistas. Tras las visitas, el siguiente grupo en importancia numérica lo conforman los actos realizados por esos mismos médicos a raíz de dichas visitas. Del total de actos realizados por los propios médicos visitados, el 91% correspondían a actos realizados por médicos especialistas y sólo el 9% restante correspondían a actos realizados por médicos generales o de familia. De hecho, sólo el 13% de los médicos que actúan como proveedores para las compañías de seguros privados de asistencia sanitaria son médicos generales o de familia y, por otra parte, el 30% de las consultas al médico especialista en España se realiza sin financiación pública.

Los datos destilan los principales catalizadores del gasto sanitario privado de los españoles y de la preferencia por la provisión privada por parte de los mutualistas de las AAPP. Dejando al margen servicios no cubiertos por la sanidad pública (como los dentales en adultos) y el gasto privado farmacéutico, el gran peso del gasto ambulatorio dentro del gasto sanitario privado y el uso predominante de especialistas en el seguro privado traslucen las carencias (al menos desde la perspectiva del que puede elegir) del sistema público en su ámbito ambulatorio (donde la atención primaria debería desempeñar un papel mucho más relevante que el que se le permite). Lo que no traduce otra  cosa que la poca deseabilidad de la atención primaria entre algunos sectores pudientes ⁽²⁾ de la sociedad que, incluso, llegan a pagar seguros privados de salud porque no entienden (ni quieren entender) el papel del médico de familia y el de la atención primaria en el sistema sanitario. Por no hablar de otros "pudientes" (por poder elegir), mutualistas de las AAPP que eligen mayoritariamente, porque pueden, la provisión privada a través de aseguradoras privadas pagada con fondos públicos (también sin atención primaria y con acceso directo al deslumbre e hiperactividad de un especialista pagado por acto).

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Notas

(1) “Burbujero” y “supuestamente”, pues es difícil de entender que entre 1995 y 2005 el salario real medio bajara en España un 4% y al mismo tiempo creciera tanto el PIB per cápita, de modo que en septiembre de 2008 el propio Presidente Zapatero presumiera de superar en pocos años a Francia en renta per cápita. Con el presidente del Gobierno a su cabeza, España llegó a creerse un país rico. Sin embargo, España fue el único de los 30 países miembros de la OCDE en el que el poder adquisitivo de los salarios bajó en la década mencionada.

(2) En Cataluña, según la Encuesta de Salud de Cataluña de 2011, la penetración del seguro médico privado alcanza al 26,4% de la población y casi el 50% de estos asegurados son de clase alta.